🧩 Bảo hiểm mất khả năng lao động chi trả những gì – và không chi trả những gì?
Bảo hiểm mất khả năng lao động (BU) giúp bạn duy trì thu nhập nếu bạn không thể tiếp tục làm công việc hiện tại vì lý do sức khỏe – dù là do bệnh thể chất, tai nạn hay căng thẳng tinh thần.
BU không thay thế chế độ hưu trí nhà nước và không giống như bảo hiểm mất khả năng lao động toàn phần (Erwerbsunfähigkeit).
✅ Quyền lợi:
• Trợ cấp hàng tháng khi mất ít nhất 50 % khả năng làm việc
• Áp dụng cho cả bệnh tâm lý (ví dụ: trầm cảm, kiệt sức)
• Trả tiền hồi tố từ thời điểm mất khả năng lao động
• Bảo vệ toàn cầu (tùy gói)
• Tăng mức bảo hiểm khi kết hôn, sinh con, thay đổi nghề nghiệp…
• Gói đặc biệt cho học sinh, sinh viên với quyền nâng cấp sau này
❌ Không được chi trả:
• Nghỉ bệnh ngắn hạn (ví dụ: cảm cúm vài tuần)
• Thất nghiệp hoặc bị sa thải
• Cố ý tự gây thương tích
• Bệnh có sẵn nếu không khai báo trung thực
• Mất khả năng làm việc dưới 50 % (tùy theo gói bảo hiểm)
Trường hợp cua Linh: Mất khả năng làm việc do nghề làm móng tay
Linh, 36 tuổi, sống tại Leipzig.
Chị đã làm nghề thợ làm móng tay hơn 10 năm tại một tiệm riêng. Công việc đòi hỏi sự khéo léo và tư thế cố định trong thời gian dài. Sau nhiều năm, chị bắt đầu bị tê buốt và đau cổ tay. Bác sĩ chẩn đoán chị bị hội chứng ống cổ tay mãn tính và viêm gân ở cẳng tay – một phần hậu quả của công việc căng thẳng.
Dù đã phẫu thuật, tình trạng không cải thiện. Linh không thể tiếp tục làm móng, vì mỗi thao tác đều gây đau đớn. Chị buộc phải ngừng làm việc vĩnh viễn.
🔷 Nhận được: Trợ cấp hàng tháng 2.000 € từ bảo hiểm mất khả năng lao động
🔷 Hợp đồng đã ký từ khi còn khoẻ mạnh
🔷 Không phải đóng thuế cho khoản tiền này
“Nhờ số tiền này, tôi vẫn có thể lo cho gia đình – dù không còn khả năng làm việc như trước.”
Trường hợp thực tế 2: Đau lưng do làm việc nặng tại kho hàng
Anh Hoan, 46 tuổi, sống ở Dachau.
Anh làm việc trong kho của một siêu thị châu Á – mỗi ngày đều phải khuân vác các bao gạo và thùng hàng nặng. Sau nhiều năm, anh bị đau lưng dữ dội, không còn cúi hay nâng đồ được nữa. Bác sĩ chẩn đoán anh bị thoát vị đĩa đệm và thoái hóa cột sống thắt lưng.
Anh Phúc không thể tiếp tục công việc kho hàng và được công nhận là mất khả năng lao động. Nhờ có bảo hiểm BU, anh nhận được trợ cấp hàng tháng 1.200 €.
Sau gần 1 năm điều trị và nghỉ ngơi, anh đăng ký đào tạo lái xe taxi. Dù có thu nhập mới, nhưng vẫn nhận trợ cấp bảo hiểm vì anh không thể quay lại nghề cũ.
🔷 Tình trạng thương tật: đau lưng mãn tính, cấm nâng vật nặng
🔷 Trợ cấp: 1.200 € / tháng – miễn thuế
🔷 Nghề mới: Tài xế taxi (sau đào tạo)
“Nếu không có khoản trợ cấp này, tôi không thể vượt qua giai đoạn khó khăn nhất.”
⚠️Những quan niệm sai lầm phổ biến về bảo hiểm mất khả năng lao động
❌ „Tôi làm việc văn phòng – chắc không bị gì đâu.“
Sai hoàn toàn. Hơn 30 % các trường hợp mất khả năng lao động xuất phát từ bệnh tâm lý như trầm cảm, kiệt sức, lo âu – không liên quan gì đến công việc nặng nhọc.
❌ „Tôi sẽ được nhà nước trợ cấp.“
Chỉ khi bạn mất khả năng lao động hoàn toàn (không thể làm bất kỳ công việc nào), bạn mới có thể nhận trợ cấp từ nhà nước. Khoản tiền này trung bình dưới 900 € mỗi tháng và điều kiện rất nghiêm ngặt.
❌ „Tôi còn trẻ, còn khỏe – mua làm gì?“
Chính lúc này là thời điểm lý tưởng! Khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, phí bảo hiểm thấp hơn rất nhiều và khả năng được chấp nhận cao hơn – không bị loại trừ do bệnh lý.
❌ „Tôi đang học nghề – để sau cũng được.“
Không nên chờ đợi! Nhiều học viên và sinh viên tại Đức đã mua bảo hiểm BU từ năm 17–18 tuổi. Vì nếu sau này mắc bệnh hay bị tai nạn, có thể bị từ chối hoặc phải trả phí rất cao.
❌ „Bảo hiểm BU mắc lắm.“
Chi phí phụ thuộc vào độ tuổi, nghề nghiệp, thời hạn hợp đồng và số tiền trợ cấp mong muốn. Một hợp đồng BU tốt có thể chỉ từ 50–80 € mỗi tháng. Đắt nhất chính là không có bảo hiểm khi gặp biến cố.
🛠 Mẹo chọn gói bảo hiểm mất khả năng lao động (BU)
✅ Những điểm cần lưu ý khi chọn hợp đồng tốt:
-
1️⃣ Không bị ép chuyển nghề (Verzicht auf abstrakte Verweisung)
Bạn vẫn được nhận trợ cấp BU ngay cả khi bạn chuyển sang làm công việc đơn giản hơn. Nghĩa là: nếu bạn không thể tiếp tục làm nghề cũ nhưng vẫn làm được công việc “nhẹ hơn”, bạn vẫn được chi trả. -
2️⃣ Quyền tăng mức bảo hiểm sau này (Nachversicherungsgarantie)
Có thể tăng trợ cấp BU sau này (khi kết hôn, có con, mua nhà) mà không cần kiểm tra sức khỏe lại. -
3️⃣ Thời hạn hợp đồng phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân
Thời hạn đến 67 tuổi là tốt nhất. Tuy nhiên, một số người chọn kết thúc sớm hơn (ví dụ 60 tuổi) để tiết kiệm chi phí – điều này chỉ nên áp dụng nếu đã có kế hoạch tài chính rõ ràng. Chúng tôi sẽ tư vấn cụ thể. -
4️⃣ Tăng trợ cấp theo lạm phát (Leistungs- & Beitragsdynamik)
Trợ cấp BU tăng hàng năm – để đảm bảo giá trị trong tương lai không bị giảm sút. -
5️⃣ Chi trả hồi tố sau 6 tháng
Nếu sau này được xác nhận là đã mất khả năng từ trước, hợp đồng tốt sẽ trả ngược lại từ thời điểm đó. -
6️⃣ Cho phép tạm dừng đóng phí (Beitragsstundung/-befreiung)
Trong trường hợp khó khăn (thất nghiệp, khủng hoảng…), bạn có thể tạm hoãn hoặc ngừng đóng phí mà vẫn giữ được quyền lợi.
❓ Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm mất khả năng lao động (BU)
👉 Mình còn trẻ và khỏe – có cần mua BU ngay không?
Có. Càng trẻ và càng khỏe mạnh thì mức phí càng rẻ. Sau này, nếu bạn có bệnh nền, công ty bảo hiểm có thể từ chối không cho bạn tham gia nữa.
👉 Nếu mình bị mất khả năng làm việc thì sao?
Bạn sẽ được trợ cấp BU hàng tháng – kéo dài cho đến khi bạn có thể quay lại làm việc hoặc đến khi hợp đồng kết
👉 Mình làm công việc nặng nhọc – có được bảo hiểm BU không?
Có – nhưng mức phí thường cao hơn, vì các nghề tay chân có rủi ro cao hơn.
Chúng tôi sẽ giúp bạn tìm gói phù hợp, hoặc cùng bạn xem xét một giải pháp thay thế như bảo hiểm năng lực cơ bản (Grundfähigkeitsversicherung)
👉 Mình đã có bệnh – còn có cơ hội tham gia không?
Thường là có thể. Nhiều công ty bảo hiểm cho phép kiểm tra rủi ro trước.
Chúng tôi sẽ kiểm tra ẩn danh xem bạn được hãng nào chấp nhận, kể cả khi có bệnh nền
👉 Đơn đăng ký BU của mình có bị kiểm tra không? Mất bao lâu?
Có. Thông tin về sức khỏe và nghề nghiệp sẽ được kiểm tra kỹ lưỡng (gọi là kiểm tra rủi ro).
Thường mất 1–3 tuần để hoàn tất
👉 Bảo hiểm BU có đắt không?
Phí phụ thuộc vào tuổi, nghề nghiệp, thời hạn và mức trợ cấp.
Với người trẻ, mức phí thường từ 30–80 € mỗi tháng.
Chúng tôi sẽ tính rõ ràng và minh bạch cho bạn.
✅ Kết luận & bước tiếp theo
🎯 BU không phải là xa xỉ – mà là nền tảng cơ bản để bảo vệ thu nhập
Bất kỳ ai cũng có thể mất khả năng làm việc – do tai nạn hoặc bệnh tật.
Đặc biệt với người tự kinh doanh, học nghề hay có trách nhiệm gia đình, BU rất quan trọng để không rơi vào khó khăn tài chính.
📞 Chúng tôi tư vấn trung lập và cá nhân hóa
💼 Chúng tôi kiểm tra tình trạng sức khỏe của bạn một cách ẩn danh với hơn 80 công ty bảo hiểm
🧠 Và giải thích mọi thứ bằng ngôn ngữ dễ hiểu, không dùng từ ngữ chuyên môn rối rắm
✅ Kết luận & bước tiếp theo